Медицинские сервисы помогут повысить частоту «использования» страхового продукта

Мы стремимся отойти от привычной парадигмы рискового страхования, которая подразумевает получение выплаты в будущем (и только если произойдет страховой случай) взамен на оплату полиса сейчас. Повысить частоту «использования» страхового продукта позволит насыщение его медицинскими сервисами. В результате количество людей, регулярно обращающихся к своему страховому полису, вырастет до 30% – в Сбербанке это сегодня более 3 млн клиентов по страхованию жизни.

Вторым фактором, повышающим привлекательность продуктов рискового страхования жизни с медицинскими сервисами, становится ситуация с рынком медстрахования и спросом на медуслуги в стране. Как следует из недавнего отчета KPMG, сегмент ДМС в России достиг насыщения. Его доля в структуре платных услуг продолжает снижаться, а увеличения спроса в корпоративном сегменте не ожидается. Вместе с этим падают и располагаемые доходы населения. Рост цен на медицинские услуги в последнее время опережает инфляцию, поэтому (согласно прогнозу BusinessStat) даже в случае выхода России из рецессии, темп повышения доходов населения будет слишком низким, чтобы стимулировать спрос на частную медицину. Это подстегнет людей при покупке полисов кредитного страхования жизни (а кредиты в нашей стране у каждого третьего) обращать особое внимание на медицинскую сервисную составляющую.

Иными словами, за счет добавления медицинских опций в наши продукты мы видим, с одной стороны, хорошие перспективы привлечения граждан к пользованию медуслугами и регулярному контролю здоровья. С другой – наличие этих сервисов может стать дополнительной мотивацией для приобретения продуктов рискового страхования жизни.

На какие же сервисы страховщики жизни делают ставку в первую очередь?

Доктор рядом

Сервисом дистанционных медицинских консультаций или телемедицины в России пользуются пока порядка 700 тыс. человек. Недавно «Сбербанк страхование жизни» уже внедрила этот сервис во все программы страхования жизни, которые продаются в Сбербанке вместе с кредитами (без повышения стоимости продукта). Партнером по предоставлению телемедицинских консультаций стала сеть клиник «Доктор рядом». Учитывая огромную сеть Сбербанка и высокий спрос на кредиты и полисы кредитного страхования жизни, количество пользователей телемедицины в стране вырастет до 4 млн человек уже к концу 2018 г., а к 2020-му увеличится еще на 50-60%.

При выборе сервиса телемедицины в первую очередь необходимо обращать внимание на такие моменты, как наличие у провайдера действующей лицензии на осуществление медицинской деятельности; список нозологий, по которым проводятся консультации; количество и квалификацию практикующих врачей. Еще важно удобство пользовательского интерфейса, чтобы была возможность быстро (буквально в течение нескольких минут) получить консультацию врача любым удобным для клиента способом (телефон, видео, чат и т.д.) и в удобное время, даже ночью (когда поликлиники не работают). Обычно сервис телемедицины работает через мобильное приложение, где клиент должен зарегистрироваться, выбрать врача, дату и время консультации и получить входящий звонок от доктора, а стоимость обращения колеблется в пределах 500–3000 рублей. В рамках полиса рискового страхования жизни телемедицинская консультация получится для клиента бесплатной.

При пользовании данной услугой следует помнить, что дистанционные консультации с врачом имеют ряд ограничений. Существует ряд заболеваний, по которым сложно поставить диагноз без очной консультации со специалистом. Закон говорит о том, что постановка первичного диагноза и назначение лечения проводятся только при очном посещении врача. Повторные же визиты к специалисту клиент может совершать дистанционно.

Check up или ТО для организма

Во всех западных странах развита профилактическая медицина. Люди не боятся ходить в больницу, регулярно сдают анализы, заботятся об уровне холестерина в крови и стараются правильно питаться. Это поощряется страховыми компаниями: например, в Финляндии те, кто регулярно проходят медосмотр, платят за страховку на 10% меньше. В России нередко к врачу попадают только, когда становится совсем невмоготу.

Плюсы чек-апов заключаются в возможности обследоваться в удобное время, в одном месте и за минимальное количество времени. В среднем, общий check up занимает около 4 часов. Что касается стоимости, то в зависимости от клиники и программы обследования она варьирует от 6 тыс. до нескольких сотен тысяч рублей.

В рамках страховых продуктов стоимость check up дешевле на 10–15%, это обусловлено специальными условиями, которые клиники предоставляют при сотрудничестве с юридическими лицами.

Зачастую, в ходе check up выявляют заболевания, о которых человек и не подозревал. Так, в практике «Сбербанк страхование жизни» был клиент, у которого при прохождении диагностики (при принятии на страхование) обнаружили заболевание почки, и вовремя проведенная операция позволила избежать серьезных последствий. Еще был случай, когда человек долгое время страдал от проблем, связанных с сердечным ритмом. При прохождении чек-апа ему был поставлен точный диагноз, который даже удалось оперативно устранить на месте при помощи электроимпульса, и избавить пациента от нарушений в работе сердца. Ежегодно на предстраховые чек-апы направляется 3–5% клиентов в премиальных сегментах «Сбербанк страхование жизни». После насыщения программ рискового страхования жизни медицинскими сервисами услуга будет востребована у 30% клиентов банка.

Двойная проверка

Сервис «Второе медицинское мнение» позволяет в случае постановки критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения и навигации по лечению.

В Европе и США ежегодно подаются десятки тысяч жалоб на медицинских работников. Более 50% из них удовлетворяются судами, так как проведенная экспертиза доказала факт врачебной ошибки. Каждый десятый пациент в странах ЕС хоть раз сталкивается с тем, что лечение наносит вред его здоровью и жизни. Согласно статистике, в России до 30% диагнозов бывают поставлены неточно. Поэтому услуга по верификации диагноза потенциально очень востребована, особенно когда речь идет о критических заболеваниях.

В премиальных продуктах «Сбербанк страхование жизни», где уже есть этот сервис, лидируют по количеству обращений запросы на второе медицинское мнение по диагнозу «неврология» – 28% обращений. На втором месте (20%) – «ортопедия», на третьем (16%) – «онкология». В среднем в 10% случаев клиент получает уточнение или изменение диагноза и корректировку лечения.

Второе медицинское мнение, на наш взгляд, неотъемлемый сервис в рамках полисов страхования жизни, где есть страховое покрытие по рискам диагностирования критических заболеваний и особенно онкологии. В ближайшей перспективе эта опция также будет расширяться на многие продукты компании, реализуемые для клиентов Сбербанка.